Что изменится для граждан после введения ограничений банковских переводов — в НБУ ответили
В Национальном банке Украины ответили на вопросы, связанные с ограничением переводов со счетов граждан и ограничением количества счетов
10 декабря «ПриватБанк», «Ощадбанк», «Райффайзен» и «Универсал Банк» подписали меморандум, призванный обеспечить прозрачность финансовой системы. Согласно ему, для клиентов ограничат суммы переводов средств и количество текущих счетов, банки откроют реестр через действие с данными клиентов и будут обмениваться между собой информацией. Это вызвало беспокойство среди граждан. В НБУ рассказали, как будут работать новые правила и почему они не повлияют на большинство клиентов банков.
В настоящее время к меморандуму присоединились «ПриватБанк», «Ощадбанк», «Райффайзен», «Универсал Банк» (лицензиат Monobank), ПУМБ, «Правэкс», ОТП Банк. В НБУ ожидают, что все банки Украины поддержат меморандум. Основная цель этой договоренности — не дать возможность злоумышленникам использовать банковскую и платежную систему для финансирования диверсионных и террористических действий. По информации от правоохранительных органов в этих целях активно используют дропов (т.е. людей, которые за вознаграждение предоставляют доступ к своим картам/счетам, включая пин-коды и доступ к интернет-банкингу). Глава НБУ Андрей Пышный объяснил, для чего банки заключили этот меморандум:
«Инициатива банков – ничто иное, как упорядочение всех существующих процессов и подходов, чтобы вместе не дать использовать платежную инфраструктуру для финансирования незаконной деятельности. Сегодня это и уклонение от уплаты налогов, измеряемое миллиардами гривен, которые движутся мимо государственного бюджета. Это финансирование террористической и диверсионной деятельности, когда через «дроп-центры» россия оплачивает поджоги и взрывы наших городах. Это в общем-то обслуживание теневой экономики, которая лишает Украину огромного ресурса, необходимого для обороны страны», – отмечает глава НБУ.
Обычным клиентам банков и волонтерам незачем беспокоиться из-за применения банками положений меморандума. Взаимодействие с банками продолжается в обычном режиме. Меморандум не предусматривает предоставления каких-либо дополнительных справок или обновления данных клиентами. Новые ограничения не должны влиять на рост стоимости услуг, поскольку они не требуют от банков каких-либо дополнительных мер или процессов.
Реестр сомнительных клиентов
В Меморандуме отмечено, что банкам может быть предоставлено доступ к официальной информации посредством «Дїї» о доходе клиента, о судебных делах и т.д. Пока такой возможности у них нет и это будет только обсуждаться с государственными органами. Также в документе идет речь и о создании централизованного реестра сомнительных клиентов, в частности с признаком «финансовый ил» (дроп), как дополнительный источник информации для изучения клиента при установлении/пересмотре деловых отношений.
В НБУ утверждают, что новый реестр будет работать по принципу работы существующих реестров, например, кредитных реестров. При подписании договора клиент дает согласие на то, что в случае участия в схемах дропов его данные будут переданы в соответствующий реестр. Персональные данные клиентов будут защищены, а банковская тайна при таком обмене данных не будет разглашена. Если клиент попал по ошибке в такой реестр, он сможет обжаловать свое присутствие в нем.
Банки планируют вести ограничения на проведение исходных переводов при отсутствии документального подтверждения доходов: по клиентам «высокого» уровня риска устанавливать предел в сумме до 50 тыс. грн в месяц с 1 февраля 2025; по клиентам «среднего» и «низкого» уровня риска: с 1 февраля 2025 года – в сумме до 150 тыс. грн в месяц, с 1 июня 2025 года – в сумме до 100 тыс. грн в месяц.
В НБУ отмечают, что у всех, кто имеет прозрачные источники происхождения средств, нет этих ограничений. Для рискового сегмента клиентов, не подтверждающих свои доходы, такие значения ограничений позволят совершать обычные финансовые операции, при этом ограничат возможность принять участие в схемах «дропов».
Подтвердить свои доходы можно в электронной форме, в частности, это сформированные клиентом справки ОК5 и ОК7, налоговая декларация, 2 зарплатные сведения, подтверждение зачислений от государственных органов, подтвержденные доходы членов семей, подтверждение волонтерской деятельности, получение заработной платы в соответствующем банке, другие справки, предусмотренные правилам банков. Если человек желает выполнить перевод средств сверх установленного предела, нужно предоставить банку доказательство законности поступления этих средств.
Ранее банки потребовали подтверждения происхождения средств на суммы от 400 тыс. грн, теперь банки могут потребовать от 100 тыс. грн. грн. Операции дропов часто производятся незначительными суммами, накапливая определенный объем средств на одном счете и переводя его на другой, чтобы имитировать обычное финансовое поведение или поведение волонтера, но они часто имеют нехарактерные операции, соответственно попадают на анализ. Поэтому вопрос о том, как типичны для такового клиента операции и соответствуют ли они заявленным доходам.
О блокировании карт подозрительных клиентов банки сообщают в Госфинмониторинг. Чтобы осуществить перевод значительной суммы средств, клиенту нужно обратиться в банк и предоставить подтверждение дохода или провести операции с помощью IBAN. А сделать платежи больше лимита не получится.
Как ограничения скажутся на работе ФЛПов
ФЛПы и лица, осуществляющие независимую профессиональную деятельность, при опросе банка обязательно должны указать сумму общего дохода за предыдущий отчетный период. Банки для новых ФЛП (до 6 мес.) с суммой годового дохода согласно 1 группе налогообложения (высокий риск) вводят углубленное изучение его бизнес деятельности при установлении деловых отношений (суть, масштаб и вид деятельности клиента, вид услуг/продуктов, по которым клиент обращается в банк, объем финансовых операций, которые планирует проводить клиент в банке в течение месяца и т.п.) и усиленный мониторинг операций по счету в соответствии с суммой среднемесячной дохода/месяц по 1 группе налогообложения.
Для ФЛП на общей системе налогообложения будет проходить изучение клиента в соответствии с собственным риск-ориентированным подходом банка. То же касается ФЛП 2-3 группы на упрощенной системе.
Ограничения уже действуют с осени, банки их усилят
1 октября 2024 НБУ ввел ограничения для карточных переводов между физлицами на сумму 150 000 грн в месяц для исходных платежей. Теперь банки, поддержавшие меморандум, еще больше усилят такие ограничения. Планируется, что это существенно замедлит скорость движения средств в незаконных схемах, поскольку другие виды переводов между банками имеют большую задержку во времени, чем переводы по реквизитам платежных карт. Стоимость обслуживания сделок для организаторов незаконных схем вырастет в 2-5 раз.
Также в НБУ сейчас занимаются выработкой предложений по созданию реестра физических лиц и их электронных платежных средств, вовлеченных в схемы переводов «дропов». А также реестр субъектов хозяйствования, по которым выявлен «мискодинг» (схема манипуляций банковскими системами для сокрытия реального происхождения платежей и подмена назначения платежа в банковской эквайринговой сети). То есть это касается только подозрительных клиентов и компаний.
За 1 месяц ограничений сократились объемы переводов средств между счетами физических лиц, открытыми в одном банке, на почти 5,1 млрд грн. Переводы между счетами клиентов, открытых в разных банках, сократились почти на 5,6 млрд грн. В то же время рост объемов переводов в СЭП между разными банками составил почти 6,2 млрд грн. То есть в целом переводы между счетами сократились более чем на 4 млрд грн.
В тени остается определенный сегмент нелегальных организаторов азартных игр и торговцев подакцизными товарами, не говоря уже о значительном количестве преступных группировок, ведущих террористическую и диверсионную деятельность и киберпреступников. Национальный банк будет продолжать мониторинг эффективности ограничительных мер и активность рынка в части совместной борьбы с проблемным явлением дропов. В будущем будут ужесточены требования к банкам и небанковским учреждениям относительно неукоснительного соблюдения требований законодательства и налаживания эффективной работы собственных автоматизированных систем, а также создание индикаторов, правил и модели выявления нетипичного поведения клиентов (часть из которых являются злоумышленниками или помогают им).
