Кредиты с сюрпризом: в Украине набирает обороты частное кредитование. Как оно работает и какие есть риски
Все больше украинцев вынуждены брать кредиты не в банках, а у частных заемщиков. Частные кредиторы занимают деньги охотнее, чем банки, но есть риски остаться без квартиры или авто.
В Украине набирает обороты частное кредитование. Люди, у которых есть «лишние» деньги, предлагают их в кредит на покупку квартиры или авто. Условия — под 18-20% годовых, что на том же уровне, что и в банках. Но поскольку банки сейчас кредитуют украинцев не очень охотно, многие граждане вынуждены обращаться к частным кредиторам. Стоит ли брать кредит у частника?
«Частники, в отличие от банков, не выдвигают слишком жесткие условия к заемщикам, не просят справки о зарплате, и не интересуются с чего собираетесь выплачивать кредит», — говорит киевский риэлтор Ирина Луханина. Правда, придется оформить покупку под залог, и если будут проблемы с погашением, кредитор просто заберет имущество.
Как отметил глава адвокатского объединения «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец, брать кредиты у частников очень рискованно. «Можно вообще остаться без жилья или машины, да еще попасть на разборки с криминалом. Понятно, что никакой Закон о защите прав потребителей здесь не работает», – рассказал юрист. Здесь главное – предусмотреть возможные риски, внимательно читать договор и вникать в нюансы.
Раньше вкладывали в бизнес и недвижимость, сейчас — дают в долг
Кредиты от частных лиц в Украине были всегда, но с началом войны, когда банки фактически перестали давать ссуды украинцам, этот рынок начал стремительно развиваться. И сейчас частное кредитование достигло невиданных ранее масштабов.
Рынок недвижимости понемногу начал оживать, люди покупают квартиры, но преимущественно в кредит. Есть государственная программа льготной ипотеки, но там ссуды дают не всем, преимущественно берут бюджетники, военные, медики (с 1 августа программа распространилась фактически на всех украинцев, но о последствиях такого расширения кредитования пока говорить рано).
«Получить кредит в банке человеку «с улицы» непросто. Финучреждения выдвигают очень жесткие требования к заемщикам, обязательно нужна большая «белая» зарплата, официальное подтверждение доходов, которые могут предъявить далеко не все украинцы. На этом фоне все более массовым становится частное кредитование», — рассказала Ирина Луханина.
По словам риэлтора Михаила Артюхова, доля кредитных сделок на рынке жилья достигла аномально высокого уровня.
«Если в последние годы до войны она не превышала 3-5% от общего количества сделок, то сейчас – 50%», — отметил он. Понятно, что большой вклад в такой «кредитный бум» вносят именно частники.
Гражданам, имеющим «лишние» деньги отдавать их в кредит выгодно. Раньше они заставляли средства «работать», вкладывая их, например, в скупку недвижимости в аренду или в другой бизнес. Но сейчас большинство рынков переживают не лучшие времена, поэтому инвестиции стали рискованными – можно вообще ничего не заработать и даже потерять накопления.
Поэтому все большее количество инвесторов идут в частное кредитование, считая, что там риски минимальны, а доход — гарантирован. То есть украинцы с деньгами и нуждающиеся в них нашли друг друга.
«Свято место пусто не бывает. Если банковская система перестала выполнять свои функции по кредитованию населения, ее заменили другие кредиторы», — говорит банковский юрист Александр Ярецкий.
На каких условиях можно взять кредит у частника
Как работает частное кредитование практически? Схема такова.
Люди, которые имеют сбережения, предлагают их взаймы тем, кто ищет средства на покупку жилья, земли или, например, авто. Объявлений по таким займам практически не найдешь — инвесторы ищут потенциальных клиентов, преимущественно через посредников: риэлторов, перепродающих автомобили и др.
Но есть и предложения от небольших финансовых компаний, которые в отличие от частников открыто рекламируют свои услуги, в том числе, в соцсетях.
Например, в одном из таких объявлений говорится, что «можно получить кредит без подтверждения доходов и поручителей. Деньги обещают даже заемщикам с «плохой кредитной историей».
Инвесторами таких компаний являются те же частные лица, которые дают им свои деньги «в управление» за небольшой процент. И частники, и финкомпании предлагают клиентам деньги под 18-20% годовых.
Это, в сущности, такие же условия, как и в банках. К примеру, Прватбанк предлагает кредиты на покупку квартиры на первичке под 12%. Но такая ставка только на первый год, потом еще плюс 4% годовых. Кроме того, есть дополнительные платежи – разовая комиссия, страхование и т.д. В результате реальная процентная ставка, как отметили в ПриватБанке – 17,5% годовых.
Причем у частников ссуду можно оформить даже на всю необходимую на покупку сумму, то есть даже без первого взноса. В то время как, например, в Приватбанке по кредиту на недвижимость первый взнос – 25% стоимости объекта.
Но у частников меньшие сроки погашения. Если банковский кредит на покупку квартиры рассчитан на 20-25 лет, то частные кредиторы дают деньги на 3-5 лет, максимум – до 10 лет, – отмечает Луханина.
«Как и в случае с банками, с частниками оформляется кредитный договор, удостоверенный у нотариуса. Там расписываются условия и график погашения», – говорит Луханина.
Но большинство частников дает ссуду на условиях аннуитета, то есть заемщик вносит платежи равными частями в течение всего срока и сначала погашает проценты, а уже потом тело кредита. Считается, что такая схема кредитования менее выгодна, чем классическая, когда человек одновременно гасит и сам кредит, и проценты, и в первые месяцы платежи наибольшие, а затем идут на уменьшение.
«Например, если вы у частника возьмете кредит на три года, то заплатите за это время 54% от суммы сверху. К примеру, квартира, которая стоит 50 тысяч долларов, в итоге обойдется вам около 77 тысяч долларов. И чем больше сроки кредитования, тем выше будет переплата», — говорит Луханина.
Имущество, под которое вы возьмете частный кредит, оформляется в залог. То есть, в случае невыполнения условий договора кредитор может обратить взыскание на квартиру или машину и забрать их через суд. Такая же система действует и при банковском кредитовании.
Без справки о доходах и с ловушками и риском
Важное отличие частных кредитов от банковских – невысокие требования к заемщикам. Частники и финкомпании открытым текстом говорят, что им не нужны никакие справки о зарплате и подтверждении доходов. Не нужно поручителей, доказательств финансовой устойчивости, хорошей кредитной истории – то есть всего того, на что ориентируются банки прежде чем принять решение – давать вам деньги или отказать.
Некоторые кредиторы заявляют, что готовы занимать даже клиентам из «черного списка» банков, т.е. тем, кто в прошлом уже имел проблемы с погашением ссуд. Отказов по частным кредитам практически нет, говорят риэлторы. В то же время, с частными кредитами не все так гладко. И риэлторы, и юристы говорят о множестве рисков такого формата ссуд.
«Нужно понимать, что никакие законы о защите прав потребителей в истории с частными кредиторами не действуют. Поэтому, например, если банки наказывают за то, что они скрывают реальные процентные ставки, то частники могут позволить себе приукрасить действительность. К примеру, есть случаи, когда часть платежей по процентам требуют еще на этапе оформления кредита. К примеру, вы просите в кредит 20 тысяч долларов, а оформляют 28-30 тысяч, но на руки дают только 20 тысяч. Но дальше все платежи и проценты рассчитываются на сумму 28-30 тысяч, поэтому по итогам переплата выходит больше», — говорит глава адвокатского объединения «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.
Но это только первая «ловушка». Есть и другие.
«Большинство частных кредиторов включают привязку к курсу доллара, даже если они дают деньги в гривнах. Это означает, что все курсовые риски ложатся на заемщика, и в случае девальвации национальной валюты сумму кредита могут пересчитать уже по новому курсу», — добавил Кравец.
Напомним: был период, когда привязка к валюте по кредитам действовала и в банках. Но после того, как гривна сильно обесценилась, и людям начали массово пересчитывать суммы кредитов, которые многие не могли выплачивать, регулятор запретил финансовым учреждениям «валютную привязку». В сегменте частного кредитования такой запрет бездействует. Еще один подводный камень частного кредитования – оформление имущества.
«Некоторые частные кредиторы настаивают, чтобы купленная за их деньги квартира или машина сразу же оформлялась не в залог (а это стандартная схема кредитных сделок), а в так называемое доверительное управление. Это означает, что имущество сразу оформляется на кредитора, а вы им только пользуетесь. И можете переоформить на себя не раньше выплаты всей суммы. В таком формате даже незначительная задержка платежа может позволить кредитору быстро отобрать у вас имущество. И вы рискуете остаться ни с чем», — отметил Кравец. Он также добавил, что частники могут в течение действия кредитного договора самовольно повышать ставки или изменять условия погашения. Поэтому необходимо очень внимательно читать кредитные договоры и особенно то, что написано мелким шрифтом.
Могут включить счетчик
«Частное кредитование фактически никак не регулируется на законодательном уровне, поэтому не исключено, что в случае конфликтной ситуации (скажем, у вас возникли проблемы с платежами – потеряли работу, заболели и т.п.) кредитор пойдет не в суд, а в криминал. Конечно, это не значит, что во всех случаях именно так и происходит, но есть риски. Тот, кто дает частный заем, как правило, хорошо понимает, как он будет в случае чего возвращать свои деньги», — говорит Александр Ярецкий.
Это еще один важный аспект. Михаил Артюхов рассказал нам, что на рынке есть случаи, когда частные кредиторы предлагают не только деньги, но уже готовые объекты на продажу под их ссуды – квартиры, участки или машины. Это означает, что имущество по сути ходит по кругу – его уже изъяли у бывших заемщиков за долги и теперь предлагают вам.
Если же дело дойдет до разбирательств с участием представителей криминального мира, то вам могут в прямом смысле включить счетчик. И тогда придется возвращать не только кредит и проценты по нему, но и платить разного рода «штрафы». Какую сумму в результате с вас истребуют, и не придется ли распродавать вообще все, что имеете — вопрос открыт.
